从理财的角度讲，所有资产都可以通过经营管理取得回报，对于人生的头等支出——房贷也不例外。比如，对贷款产品合理的选择，就可以为你节省大笔费用，甚至利用房贷的方式得当的话，还可以解决你人生不同时段的眼前难题。
    根据我们多年的研究、分析，对房贷进行合理规划，须注意以下两点：
    一、正确面对，房贷宜分两步走
    第一步，贷前自我审视：估计自己的财务实力，以便选择合适的贷款期限，不仅保障个人资产负债率的安全性，同时还应在一定程度上保证现有的生活品质。即贷前应制定出一个确保负债率不会超过50%的方案。
    其次，采用哪种方式贷款？目前，个人有公积金贷款、商业贷款、以及公积金+商业贷款的组合贷款等三种方式可供选择。从节省利息角度看，如果个人有住房公积金，并且能够申请到公积金贷款买房，则尽量选择公积金贷款。因为公积金贷款的年利率，平均要比商业贷款低1%左右。如果不能全部申请到公积金贷款，那么，部分公积金贷款+部分商业贷款的组合贷款，也是不错的选择；如果前两种都不行，则只好选择商业贷款了。
    贷款方式确定后，接下来，便是还款方式的选择。具体来讲，个人用得最多的是等额本息或是等额本金还款方式，这两种方式到底采用哪一种，需根据个人的收入状况而定。如果收入比较好，可选择等额本金，加快本金的归还速度，以最大限度地减少利息的支出；如果收入一般，且不想去记住每月归还多少钱的话，就选择等额本息。这两种方式的的差异，可能节省一部分利息支出。
    二、要合理控制个人资产负债率
    通常来讲，个人资产负债率在50%以下，是比较安全的，最高的话，也不要超过60％的警戒线。（注：金融债务比率，是家庭债务余额与家庭可支配收入之比，它是衡量家庭债务负担的指标。）
    如何规划个人的负债比例呢？我们认为，个人可从自己的收入情况、自身的资质情况、以及房产的年限这三个方面来考虑。增加收入、减少预期支出、根据自己的年龄和房屋的年龄选择较长年限的贷款期限等方式，都可以适时调整和控制个人资产负债率。
    第二步，是否提前还贷？
    贷款期限中根据经济形势判断是否有必要提前还贷，例如，若当前有一些富裕资金，考虑是否提前还贷时，我们谨建议最好打消这个念头，现在并非是还贷的好时机，因为从贷款成本看，现在正处于最近几年来难得的利率低估期。随着经济的逐渐复苏，我们相信在以后的三五年中利率肯定会上行，此刻我们如果选择一些具备升值空间的理财产品，不但可以抵消目前房贷利息的支出，甚至还有很大的可能带来一些盈余。
    另外，如果贷款期限中遇到一些特殊情况，每月支撑月供困难，可以到银行申请在规定条件下适当延长贷款年限，降低月供，减小还款压力。
    通常，我们总认为买理财产品、买基金或是买股票等才算是投资理财，贷款更多的是当成支出。事实上，大家也应该把贷款当成理财，选择贷款的方式，要因实力而定，因势而变，同样可以取得较好的预期效益。